Qué hace el liquidador de siniestros y qué puedes exigirle
Publicado el 17 de agosto de 2026 · Actualizado el 17 de agosto de 2026
El liquidador determina si tu siniestro está cubierto y por cuánto. Qué puedes pedirle, qué puedes objetar y qué hacer si su informe está mal.
El liquidador es quien determina si tu siniestro está cubierto y por cuánto. No decide por capricho: revisa la póliza, los hechos y la evidencia, y emite un informe. Pero tampoco trabaja para ti, y por eso conviene saber qué puedes pedirle.
La confusión más común es creer que el liquidador es un empleado de la aseguradora que va a buscar cómo no pagar. Su trabajo es determinar si el siniestro está cubierto conforme al contrato. El problema no suele ser mala fe: suele ser información incompleta.
Qué hace, en concreto
- Revisa la cobertura: si lo que ocurrió está dentro de lo que la póliza cubre.
- Establece los hechos: qué pasó, cuándo, en qué circunstancias.
- Cuantifica el daño: presupuestos, peritaje, valor comercial del vehículo.
- Aplica el deducible y los límites de la póliza.
- Emite un informe de liquidación con su conclusión.
De ahí sale el monto que te ofrecen. O el rechazo.
Lo que puedes pedirle, y conviene pedir
El informe de liquidación por escrito. Es tu derecho básico en este proceso y el documento que necesitas para cualquier apelación o reclamo.
Que te diga en qué cláusula se funda. Si la conclusión es que algo no está cubierto, pide el número de la cláusula. No "no está cubierto": cuál cláusula lo excluye.
Que considere la evidencia que tienes. Fotos, constancia de Carabineros, testigos, presupuestos de talleres. Si no la pidió, entrégala igual y por escrito, dejando constancia de la fecha.
Que te explique el cálculo. Cómo llegó al monto: qué valor comercial usó, qué depreciación aplicó, qué deducible restó. Un monto sin desglose no se puede discutir.
Que aclare qué información le falta. Muchos rechazos se resuelven simplemente aportando un documento que nadie pidió explícitamente.
Cómo influir en el resultado, legítimamente
Documenta desde el minuto uno. El liquidador trabaja con lo que existe. Las fotos del lugar antes de mover los autos, la constancia policial y los datos del tercero valen más que cualquier argumento posterior. Está en Cómo denunciar un siniestro paso a paso.
No repares antes de la evaluación. Es el error que más casos arruina: sin el daño a la vista, no hay peritaje posible.
Consigue presupuestos propios. Si el monto ofrecido no alcanza para reparar, dos o tres presupuestos de talleres serios son el contra-argumento más eficaz.
Todo por escrito y con fecha. Las conversaciones telefónicas no existen para efectos de un reclamo.
Si el informe está mal
Hay dos discusiones distintas y conviene no confundirlas:
Si dice que no está cubierto y crees que sí: es una discusión de cobertura. El camino está en Cómo apelar un rechazo de siniestro.
Si dice que está cubierto pero por un monto insuficiente: es una discusión de cuantificación. Ahí se pelea con presupuestos, peritajes y valores de mercado. Para pérdida total, está en Cómo apelar la tasación.
En los dos casos, si la compañía mantiene su posición, la vía es reclamar ante la CMF. Vale recordar el contexto: la negativa a pagar el siniestro es el motivo número uno de reclamo del rubro —652 de 2.118 casos— y, según el SERNAC, el 53% de los reclamos se resuelve a favor del consumidor.
Sobre los tiempos
El proceso de liquidación es una parte del total. Según la CMF, el promedio de la industria en el primer semestre de 2025 fue de 55 días desde el denuncio hasta la entrega del vehículo, de los cuales unos 25 fueron de taller. El resto es proceso: liquidación, aprobación de presupuesto, repuestos.
Varía bastante por compañía: de 44 días la más rápida a 64 la más lenta. La tabla está en Cuánto tarda cada aseguradora.
Un detalle que sorprende a mucha gente
El deducible se resta de la indemnización, no se paga aparte. Con la UF a $40.855, si el daño se liquidó en $900.000 y tu deducible es de 10 UF, recibes alrededor de $491.447: los $408.553 del deducible quedan a tu cargo.
Si no sabes cuál es tu deducible —o si tienes distintos deducibles según cobertura, que es frecuente— sube tu póliza al analizador y te los mostramos en pesos.
Preguntas frecuentes
¿Qué hace un liquidador de siniestros? Determina si el siniestro está cubierto por la póliza y cuantifica la indemnización, aplicando deducibles y límites, y emite un informe de liquidación.
¿El liquidador trabaja para la aseguradora? Interviene en el proceso de la compañía, pero su función es determinar la cobertura conforme al contrato. Tú tienes derecho a su informe y a que se considere tu evidencia.
¿Puedo objetar el informe de liquidación? Sí. Si es una discusión de cobertura, apelas ante la compañía; si es de monto, con presupuestos y peritajes. Si mantienen la posición, puedes reclamar ante la CMF.
¿Puedo reparar el auto mientras se liquida? No conviene: sin el daño a la vista se pierde la posibilidad de peritaje.
¿El deducible lo pago aparte? Normalmente se descuenta de la indemnización.
Fuentes
- CMF, normativa sobre liquidación de siniestros de seguros.
- AACH, preguntas frecuentes sobre liquidación de siniestros en seguros automotrices.
- SERNAC, reclamos, motivos y resultados en seguros automotrices, segundo semestre de 2024.
- CMF, estadísticas de tiempos de reparación de vehículos asegurados, primer semestre de 2025.
- Servicio de Impuestos Internos, valor de la UF al 17 de agosto de 2026: $40.855,33.
Información general. Este contenido es informativo y no constituye asesoría de seguros personalizada. La conveniencia de un producto depende de tu perfil y de tus necesidades. Cómo trabajamos está en Cómo comparamos.