Seguro de desgravamen en Chile: qué es, cuánto cuesta y cómo bajarlo
Publicado el 17 de agosto de 2026 · Actualizado el 17 de agosto de 2026
El desgravamen es obligatorio en tu crédito, pero no estás obligado a contratarlo con el banco. Cómo funciona, cuánto se paga de más y cómo cambiarlo.
El seguro de desgravamen paga tu deuda si te mueres. Eso es todo lo que hace, y por eso es simple de comparar: no hay coberturas que evaluar, solo precio.
La parte que casi nadie sabe: el banco puede exigirte tener el seguro, pero no puede obligarte a contratarlo con él. Y como el seguro se cobra mes a mes durante 20 o 30 años, la diferencia de precio se acumula en cifras grandes.
Qué es exactamente
Es un seguro de vida atado a una deuda. Si el deudor fallece —y en muchas pólizas, si queda con invalidez total y permanente— la compañía cubre ante el banco el saldo insoluto del crédito. Tu familia se queda con la propiedad o el bien, sin la deuda.
Aparece en créditos hipotecarios, de consumo y automotrices. En el hipotecario suele venir acompañado del seguro de incendio y sismo, que es otro producto distinto y también licitable.
Un dato que da contexto: en el mercado de seguros de vida chileno, la categoría "banca y retail" representa 11,3% de la prima. Hay mucha gente pagando seguros que nunca eligió.
Cuánto cuesta y por qué te puede estar costando de más
El desgravamen se cobra como un porcentaje del saldo de la deuda, todos los meses. Suena poco. Sobre 25 años, no lo es.
Y acá está el punto: los bancos licitan estos seguros de forma colectiva, y la CMF publica las tasas adjudicadas. Cuando la tasa que te cobran es más alta que la adjudicada en licitación, la diferencia no compra más cobertura: es margen.
Un ejemplo real: BICE Hipotecaria adjudicó su licitación de desgravamen el 9 de abril de 2025. La oferta ganadora, de Save Cía. de Seguros de Vida, fue de 0,004199%, y la más cara de las cinco llegó a 0,005326% — un ~27% más por la misma cobertura. Las tasas de todas las licitaciones desde 2012 están en la planilla del artículo 40 que publica la CMF.
La comparación por banco está en Mejores seguros de desgravamen 2026, y la cuenta de cuánto ahorras cambiándote en la calculadora de ahorro.
No estás obligado a contratarlo con el banco
Esto tiene respaldo normativo y de fiscalización, no es una opinión.
La Ley 20.555, conocida como SERNAC Financiero, prohíbe las ventas atadas: el banco no puede condicionar el crédito a que compres el seguro con él. Puede exigir que tengas un seguro con ciertas condiciones mínimas; no puede exigir que sea el suyo.
El SERNAC ha fiscalizado esto activamente. Denunció a siete empresas por ofrecer seguros como si fueran obligatorios.
La Ley 21.236 de Portabilidad Financiera te permite mover tu crédito y los productos asociados.
El paso a paso está en El desgravamen del banco vs licitarlo por tu cuenta y en Alternativas al seguro que te vendió el banco.
Cómo cobrarlo cuando corresponde
Es la otra mitad del problema. Muchas familias no cobran el desgravamen porque no saben que existe: siguen pagando un crédito que ya estaba cubierto.
Si falleció un familiar que tenía deudas, hay dos cosas que hacer. Primero, revisar si esas deudas tenían desgravamen. Segundo, saber que la CMF tiene un sistema de consulta que permite averiguar qué seguros tenía una persona fallecida.
Cómo hacerlo está en Cómo saber si un familiar fallecido tenía seguros y Cómo recuperar dinero de tu seguro de desgravamen.
Si te lo vendieron atado
Si contrataste un crédito y te aparecieron seguros que no pediste, puedes pedir la devolución. Es exactamente el escenario que el SERNAC ya sancionó en la banca. El procedimiento está en Cómo detectar un seguro atado al crédito y pedir la devolución.
Y si no tienes claro qué te están cobrando, sube tu póliza o tu cartola al analizador: te decimos qué producto es, qué cubre y si el precio calza con el mercado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de desgravamen? Un seguro que cubre el saldo de tu deuda ante la institución acreedora si falleces, y en muchas pólizas también si quedas con invalidez total y permanente.
¿Es obligatorio el seguro de desgravamen? El banco puede exigir que tengas uno como condición del crédito, pero no puede obligarte a contratarlo con él. Condicionar el crédito a comprarle el seguro es una venta atada prohibida por la Ley 20.555.
¿Puedo cambiar el seguro de desgravamen de mi crédito hipotecario? Sí. Puedes contratarlo con otra compañía siempre que cumpla las condiciones mínimas que exige el acreedor.
¿Cómo cobro el seguro de desgravamen de un familiar fallecido? Hay que identificar las deudas que tenía cobertura y presentar la solicitud ante la compañía. La CMF permite consultar los seguros de personas fallecidas.
¿Me devuelven la prima si pago el crédito antes? Si el seguro estaba pagado por adelantado y el crédito se extingue, corresponde devolución de la prima no consumida.
Fuentes
- CMF Educa, seguros asociados a créditos hipotecarios y seguro de desgravamen.
- CMF, Resultado de Licitaciones Artículo 40 desde 2012 a junio de 2026, planilla actualizada al 30 de junio de 2026.
- BICE Hipotecaria, resultados de la licitación de seguros de desgravamen adjudicada el 9 de abril de 2025.
- Ley N° 21.236 sobre Portabilidad Financiera.
- Ley N° 20.555, conocida como SERNAC Financiero.
- SERNAC, denuncia a 7 empresas por ofrecer seguros como obligatorios.
- CMF, Informe Financiero del Mercado Asegurador, ejercicio 2025.
Información general. Este contenido es informativo y no constituye asesoría de seguros personalizada. La conveniencia de un producto depende de tu perfil y de tus necesidades. Cómo trabajamos está en Cómo comparamos.