Cómo se calcula la pérdida total y cómo apelar la tasación
Publicado el 17 de agosto de 2026 · Actualizado el 17 de agosto de 2026
Por qué te pagan menos de lo que esperabas, cómo se determina la pérdida total y con qué evidencia se apela una tasación baja.
La pérdida total se declara cuando reparar cuesta más que un porcentaje del valor del auto, y ese porcentaje lo fija tu póliza. Cuando se declara, no te reparan: te pagan.
Y ahí aparece la sorpresa: te pagan el valor comercial del auto al momento del siniestro, menos el deducible. No lo que pagaste por él, no lo que dice el papel de la compra, y muchas veces no lo que creías que estaba asegurado.
Cómo se llega a la cifra
| Paso | Qué ocurre |
|---|---|
| 1 | El liquidador presupuesta la reparación |
| 2 | Compara ese costo con el valor del vehículo |
| 3 | Si supera el porcentaje que fija la póliza, se declara pérdida total |
| 4 | Se determina el valor comercial del auto al día del siniestro |
| 5 | Se resta el deducible |
| 6 | Si hay prenda, se paga primero al acreedor |
| 7 | Se define qué pasa con el salvamento, o sea los restos del vehículo |
Con la UF a $40.855, un deducible de 10 UF resta $408.553 de lo que recibes. Puedes estimar el resultado con la calculadora de pérdida total.
Por qué el monto suele decepcionar
Tres razones, y las tres se pueden anticipar:
El auto se deprecia y la póliza no. Si aseguraste por el precio de compra hace tres años, ese número dejó de ser el valor comercial. La compañía paga el valor de hoy.
Lo que se paga es el valor comercial. En los autos livianos la indemnización en pérdida total o robo es el valor comercial del vehículo al momento del siniestro, menos el deducible. No existe una suma asegurada más alta que hayas declarado: lo que cambia entre pólizas es el deducible, los límites de accesorios y las exclusiones, no el monto. El concepto está en Valor comercial del vehículo.
El deducible se descuenta igual. También en pérdida total.
Cómo apelar una tasación baja
Esta es una discusión de monto, no de cobertura, y se pelea con evidencia de mercado. Cinco pasos:
1. Pide el informe de liquidación y el desglose del cálculo. Qué valor comercial se usó, de qué fuente, con qué fecha, qué depreciación se aplicó. Un monto sin desglose no se puede discutir.
2. Reúne evidencia de mercado comparable. Avisos de venta de tu mismo modelo, año, versión y kilometraje similar, con captura de pantalla y fecha. Tres o cuatro comparables bien elegidos pesan más que cualquier argumento.
3. Documenta lo que sube el valor de tu auto en particular. Kilometraje bajo, mantenciones al día con boletas, un solo dueño, equipamiento adicional. Todo con respaldo.
4. Presenta la objeción por escrito, adjuntando los comparables, y pide una revisión formal de la tasación.
5. Si mantienen el monto, la vía es reclamar ante la CMF. Vale recordar el contexto: la negativa a pagar es el motivo número uno de reclamo del rubro y, según el SERNAC, el 53% de los reclamos se resuelve a favor del consumidor.
Dos situaciones especiales
Si el auto está en prenda. El acreedor cobra primero, hasta el saldo de la deuda. Si la indemnización no alcanza a cubrirla, el saldo sigue siendo tuyo. Está en Me robaron el auto y lo estoy pagando.
El salvamento. Los restos del vehículo tienen valor. Según cómo se resuelva, puedes quedarte con ellos —con la indemnización ajustada— o entregarlos a la compañía. Pregúntalo explícitamente: es un ítem que se negocia y que muchas veces no se menciona.
Cómo llegar preparado si pasa
Como en autos la indemnización es el valor comercial, no hay una suma que ajustar de antemano. Lo que sí puedes hacer para que una tasación baja no te agarre sin defensa:
- Ten claro el valor comercial real de tu auto hoy, mirando avisos de tu mismo modelo, año y versión. Así reconoces al toque si la tasación de la compañía viene baja.
- Guarda las boletas de mantención y el historial del auto. Kilometraje bajo, un solo dueño y equipamiento con respaldo son argumentos para pelear el monto.
- Conoce tu deducible en pesos, porque se descuenta también en pérdida total.
Si no sabes cuál es tu deducible ni qué coberturas tienes, sube la póliza al analizador. Gratis y sin registro.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se declara pérdida total? Cuando el costo de reparación supera el porcentaje del valor del vehículo que fija tu póliza.
¿Cuánto me pagan por pérdida total? Habitualmente el valor comercial del vehículo al momento del siniestro, menos el deducible, y con pago preferente al acreedor si hay prenda.
¿Puedo apelar la tasación? Sí. Pide el desglose del cálculo y presenta comparables de mercado de tu mismo modelo, año y kilometraje, por escrito.
¿Me quedo con los restos del auto? Depende de cómo se resuelva el salvamento. Conviene preguntarlo, porque afecta el monto final.
¿Qué pasa si el auto está en prenda? El acreedor cobra primero hasta el saldo de la deuda; si la indemnización no alcanza, el saldo sigue siendo tuyo.
Fuentes
- AACH, preguntas frecuentes sobre pérdida total y liquidación en seguros automotrices.
- CMF Educa, conceptos de valor asegurado y valor comercial.
- SERNAC, reclamos, motivos y resultados en seguros automotrices, segundo semestre de 2024.
- Servicio de Impuestos Internos, valor de la UF al 17 de agosto de 2026: $40.855,33.
Información general. Este contenido es informativo y no constituye asesoría de seguros personalizada. La conveniencia de un producto depende de tu perfil y de tus necesidades. Cómo trabajamos está en Cómo comparamos.