Alternativas al seguro que te vendió el banco con el crédito

Cuando firmaste tu crédito, probablemente firmaste dos o tres seguros. Uno o dos eran exigibles. El resto, quizás no.

Y el punto clave: ninguno de ellos tenías que contratarlo con el banco. La Ley 20.555, conocida como SERNAC Financiero, prohíbe las ventas atadas. El banco puede exigir que tengas cobertura; no puede condicionar el crédito a que le compres su seguro.

Esto no es una interpretación: el SERNAC denunció a siete empresas por ofrecer seguros como si fueran obligatorios.

Qué te suelen vender y qué es realmente exigible

Seguro	¿Es exigible?	¿Se puede contratar aparte?
Desgravamen	Habitual en hipotecarios y de consumo	Sí
Incendio y sismo (hipotecario)	Sí, ambos: el banco los exige como paquete (Ley 20.552)	Sí
Cesantía o desempleo	Normalmente no es exigible	Sí, o simplemente no contratarlo
Protección de tarjeta, garantía extendida, otros	No es exigible	Sí, o no contratarlo

La columna del medio es la que importa: hay productos que se presentan en el mismo paquete y con el mismo tono, y solo algunos son condición del crédito.

Por qué se acumula tanto

Porque estos seguros se cobran mes a mes durante todo el plazo del crédito, y porque el momento de la venta es el peor posible para revisar: estás firmando una carpeta de documentos, con el crédito ya aprobado y ganas de cerrar.

Un dato que muestra la escala: en el mercado de seguros de vida chileno, la categoría "banca y retail" representa 11,3% de la prima total. Es mucha gente pagando seguros que nunca eligió activamente.

Cómo revisar qué tienes contratado

Primero, mira tu cartola. Los seguros aparecen como ítems separados en la cuota. Si no los distingues, sube el documento al analizador y te decimos qué es cada cosa.

Segundo, consulta el SICS de la CMF. Con tu RUT y tu Clave Única te muestra todas tus pólizas vigentes: compañía, tipo, número, estado y coberturas. Es la forma más rápida de descubrir seguros que no sabías que tenías. El paso a paso está en Cómo saber qué seguros tienes.

Las tres cosas que puedes hacer

1. Cambiar el desgravamen. Los bancos licitan estos seguros en bloque y la CMF publica las tasas adjudicadas, así que existe una referencia pública de cuánto se paga en el mercado. El paso a paso está en El desgravamen del banco vs licitarlo por tu cuenta.

2. Cambiar el de incendio y sismo. Funciona igual, y además tiene una brecha aparte: ese seguro protege la estructura porque es la garantía del banco, y normalmente no cubre tus muebles ni tu responsabilidad civil. Está en El seguro de hogar del banco vs contratarlo aparte.

3. Dar de baja lo que no es exigible y pedir la devolución. Si te cobraron seguros presentados como obligatorios sin serlo, se puede reclamar. El procedimiento está en Cómo detectar un seguro atado al crédito y pedir la devolución.

Antes de cancelar nada, dos advertencias

No des de baja un seguro exigible sin tener el reemplazo vigente. Pide por escrito las condiciones mínimas que exige el acreedor, contrata la póliza nueva, confirma por escrito que el banco la aceptó, y recién entonces da de baja la anterior. Quedar un día descubierto en un hipotecario no vale el ahorro.

Y revisa tu declaración de salud antes de moverte. Si han pasado años desde que tomaste el crédito y tu situación de salud cambió, una póliza individual puede salir más cara que el colectivo del banco, o no ser viable. En ese caso quedarse es la decisión correcta.

Entonces, qué haces

Cambia los seguros exigibles si la tasa está sobre la referencia de las licitaciones públicas, te quedan muchos años de crédito y tu salud no cambió.

Da de baja los no exigibles si no los necesitas y nunca los pediste. Y pide la devolución si te los presentaron como obligatorios.

No hagas nada si el saldo del crédito ya es bajo, la diferencia es menor, o tu declaración de salud haría más cara la póliza individual.

Pero revisa igual. El ejercicio de mirar la cartola y consultar el SICS toma media hora y es donde la mayoría de la gente descubre que está pagando algo que no eligió.

Preguntas frecuentes

¿El banco puede obligarme a contratar sus seguros? Puede exigir que tengas determinada cobertura como condición del crédito. No puede exigir que la contrates con él: eso es una venta atada prohibida por la Ley 20.555.

¿Qué seguros son realmente obligatorios en un crédito hipotecario? El desgravamen y el de incendio y sismo suelen ser exigidos por el acreedor; ese incendio y sismo va como paquete (Ley 20.552), no por separado. La cesantía, en cambio, no suele ser exigible.

¿Cómo sé qué seguros tengo contratados? Consultando el SICS de la CMF con tu RUT y Clave Única, además de revisar tu cartola.

¿Puedo pedir que me devuelvan lo cobrado? Si te cobraron seguros presentados como obligatorios sin serlo, se puede reclamar. El SERNAC ya requirió devoluciones a bancos por cobros indebidos.

¿El seguro del banco cubre mis muebles? El de incendio y sismo del hipotecario protege la estructura, que es la garantía del crédito. El contenido requiere un seguro de hogar aparte.

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Fuentes

• Ley N° 20.555, conocida como SERNAC Financiero.
• Ley N° 21.236 sobre Portabilidad Financiera.
• SERNAC, denuncia a 7 empresas por ofrecer seguros como obligatorios.
• SERNAC, derechos del consumidor financiero y seguros en créditos hipotecarios.
• CMF Educa, seguros asociados a créditos hipotecarios.
• CMF, estadísticas de licitaciones de seguros de desgravamen e incendio.
• CMF, Sistema de Consultas de Seguros (SICS).
• CMF, Informe Financiero del Mercado Asegurador, ejercicio 2025.

Información general. Este contenido es informativo y no constituye asesoría de seguros personalizada. La conveniencia de un producto depende de tu perfil y de tus necesidades. Cómo trabajamos está en Cómo comparamos.