¿Qué es Siniestro?
Evento que activa tu seguro: un choque, robo, daño por fenómeno de la naturaleza o cualquier incidente cubierto por tu póliza.
Explicación Simple
Un siniestro de seguro automotriz es cualquier evento cubierto por tu póliza que causa un daño o pérdida: un choque, robo, vandalismo, fenómeno de la naturaleza (inundación, terremoto), incendio o daño por actos maliciosos. El Código de Comercio lo define como "la ocurrencia del riesgo o evento dañoso contemplado en el contrato" (art. 513).
Cuando ocurre un siniestro, conviene seguir estos pasos:
- Si hay lesionados, llama a emergencias.
- Si hay lesionados, hay que dar cuenta a Carabineros (Ley de Tránsito, art. 176). Si solo hay daños, no necesitas constancia: para cobrar el seguro basta una declaración jurada simple ante la compañía (art. 168). En caso de robo, denuncia de inmediato en Carabineros o la PDI.
- Denuncia el siniestro a tu aseguradora lo antes posible. El plazo concreto está en tu póliza; en caso de robo, la denuncia debe ser inmediata.
- No muevas el vehículo si hay heridos graves.
- Toma fotos de los daños antes de que se repare nada.
- No acuerdes nada con terceros sin informar a la aseguradora.
Una vez denunciado, la aseguradora liquida el siniestro: evalúa el daño y determina cuánto corresponde pagar. Los plazos de liquidación y los mecanismos para impugnar el resultado están definidos en tu póliza y en la normativa. Si no estás de acuerdo con la liquidación, tienes derecho a impugnarla; y si el desacuerdo no se resuelve, los conflictos del seguro se dirimen por arbitraje (art. 543 del Código de Comercio): puedes pedirle a la CMF que actúe como árbitro a tu sola petición cuando el monto reclamado no supera las 120 UF (500 UF en seguros obligatorios), mientras que sobre ese monto se requiere acuerdo con la compañía; y si el siniestro es inferior a 10.000 UF, puedes optar por la justicia ordinaria.
Un dato de la práctica: buena parte de los siniestros rechazados no se rechazan por mala fe de la aseguradora, sino porque el asegurado no entendía bien qué cubría su póliza o no cumplió un requisito de la denuncia. Leer las condiciones antes de contratar y cumplir los pasos al momento del siniestro evita la mayoría de esos problemas.
Ejemplo práctico:
Te chocan por atrás en un semáforo, sin heridos. Anotas los datos del otro conductor (nombre, RUT, patente, teléfono), tomas fotos antes de mover los autos y denuncias a tu aseguradora lo antes posible con una declaración jurada simple. Si tu póliza incluye deducible inteligente y el tercero está claramente identificado como culpable, es posible que no pagues deducible.
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Analizar mi Póliza GratisPreguntas Frecuentes sobre Siniestro
¿Cuánto tiempo tengo para denunciar un siniestro?
El plazo está definido en tu póliza, así que conviene revisar el condicionado. La regla general es denunciar lo antes posible. En caso de robo, la denuncia debe ser inmediata, tanto a Carabineros como a la aseguradora.
¿Qué pasa si no hago la constancia en Carabineros?
Si no hubo lesionados, nada: Carabineros no toma constancia por choques sin heridos y para cobrar el seguro basta la declaración jurada simple ante la compañía (Ley de Tránsito, art. 168). Con lesionados sí es obligatorio dar cuenta a Carabineros, y en robo la denuncia policial es imprescindible.
¿Qué hago si no estoy de acuerdo con la liquidación?
Tienes derecho a impugnar el resultado. Puedes pedir un peritaje independiente y, si el desacuerdo persiste, el conflicto se resuelve por arbitraje (art. 543 del Código de Comercio): la CMF puede arbitrar a tu sola petición cuando el monto reclamado no supera las 120 UF (500 UF en seguros obligatorios), y bajo 10.000 UF puedes optar por la justicia ordinaria.