¿Qué son culpa grave y dolo en un seguro?
Publicado el 17 de agosto de 2026 · Actualizado el 17 de agosto de 2026
El dolo es intención de causar el daño; la culpa grave, un descuido inexcusable. La ley libera al asegurador de pagar en ambos casos, con una excepción import
El dolo es actuar con la intención de causar el daño. La culpa grave es un descuido tan grande que la ley lo considera inexcusable. En cualquiera de los dos casos el asegurador queda liberado de pagar el siniestro. La diferencia práctica: la culpa grave sí se puede cubrir si la póliza lo pacta expresamente; el dolo, nunca.
Lo que dice la ley, textual
El artículo 535 del Código de Comercio:
"El asegurador no está obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave."
Fíjate en la última frase. Es la que abre la puerta: "salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave". Para el dolo no existe esa salida.
Cómo se distinguen en la práctica
| Dolo | Culpa grave | |
|---|---|---|
| Qué es | Intención de provocar el daño | Descuido inexcusable, sin intención |
| Ejemplo | Incendiar el propio auto para cobrar | Dejar el auto abierto con la llave puesta |
| ¿Se puede cubrir? | No, nunca | Sí, si la póliza lo pacta |
| Quién debe probarlo | El asegurador | El asegurador |
La carga de la prueba es del asegurador, no tuya. Si te rechazan por culpa grave, quien tiene que demostrarla es la compañía, con hechos, no con una afirmación en un correo.
Por qué te importa
Porque "culpa grave" es una de las razones que aparecen en los rechazos, y muchas veces está mal aplicada. Un descuido común no es culpa grave: la culpa grave es la conducta que cualquier persona habría evitado sin esfuerzo.
Si el rechazo llega con ese fundamento, pide dos cosas por escrito: la cláusula exacta del condicionado y los hechos concretos en que se apoya. Después revisa si tu póliza tiene el pacto que cubre la culpa grave. Varias lo tienen y nadie lo lee.
Lo que sí conviene revisar en tu póliza
- Si hay una cláusula que extienda la cobertura a la culpa grave.
- Qué conductas quedan expresamente descritas como culpa grave. Cuando el condicionado las lista, la discusión se acorta.
- Si el condicionado distingue entre culpa grave del asegurado y de un tercero autorizado a conducir.
Preguntas frecuentes
¿Qué es dolo en un seguro? Actuar con la intención de causar el siniestro. El artículo 535 del Código de Comercio libera al asegurador de indemnizar y no admite pacto en contrario.
¿Se puede asegurar la culpa grave en Chile? Sí. El artículo 535 permite el pacto en contrario para la culpa grave, así que una póliza puede cubrirla si lo dice expresamente.
¿Quién debe probar la culpa grave? El asegurador. Si la invoca para rechazar un siniestro, debe fundamentarla con hechos concretos y con la cláusula del condicionado.
¿Un choque por ir distraído es culpa grave? No necesariamente. La culpa grave es un descuido inexcusable, no cualquier negligencia. La calificación depende de los hechos y es discutible.
Fuentes
- Código de Comercio de Chile, Libro II, Título VIII, artículo 535.
- Servicio de Impuestos Internos, valor de la UF al 17 de agosto de 2026: $40.855,33.
Información general. Este contenido es informativo y no constituye asesoría de seguros personalizada. La conveniencia de un producto depende de tu perfil y de tus necesidades. Cómo trabajamos está en Cómo comparamos.